premiauto
Il calcolo del premio Rcauto
C'era un tempo in cui le tariffe venivano statuite per Legge, condizioni particolari e rivalse non rischiavano di minare l'operatività della garanzia.
La trasparenza allora era assoluta.
Purtroppo una delle prime trovate "europee" fu quella di permettere alle Compagnie di stabilire listini differenziati.
L'intendimento era nobile, far abbassare i prezzi delle polizze agevolando la concorrenza, tuttavia partiva da un presupposto errato.
Le società d'assicurazione infatti non desiderano stipulare contratti auto ,pare che il ramo sia costantemente in perdita a causa del comportamento indisciplinato degli automobilisti italiani e delle truffe organizzate ai danni delle assicurazioni difficilmente perseguite dalle autorità preposte .
Sicuramente c'è del vero ma la realtà è molto più semplice : l'assicurazione Rcauto è obbligatoria e la concorrenza non esiste: nel nostro paese operano in tutto una decina di gruppi assicurativi che detengono la quasi totalità del mercato.
Va da sé che la concorrenza sia al rialzo e non al ribasso se non fissando paletti piuttosto pericolosi in sede di risarcimento del danno.
Le tariffe a disposizione della clientela sono veramente complicate da consultare anche per gli addetti ai lavori figurarsi per
chi di "assicurese" ne mastica poco o niente.
I parametri per stabilire il costo finale sono numerosi ed è facile perdersi nel labirinto della tabella,
la terminologia adottata dai "tecnici" del settore contribuisce non poco a confondere le idee.
Noi ci proviamo lo stesso…tenete presente che l'aspro sentiero che tenteremo di scalare insieme porta soltanto ad una nuova emissione, per le sostituzioni o i rinnovi la situazione è ancor più ingarbugliata anche se spesso, ma non sempre, meno drammatica,…ne parleremo in seguito.
Sperando che non te la prenda con me per la tragica sentenza finale ti auguro buona lettura.
Proviamo a calcolare il premio per un'autovettura.
Al lavoro...
Prima di tutto occorre conoscere la tua residenza.
Roma?
Ok!
Capoluogo o provincia?
Capoluogo.Ok!
La capitale appartiene al gruppo territoriale province n.4, pertanto sfogliamo la nostra tariffa "tabelle premi" fino alla pagina corrispondente.
Fatto? Ok! Non ti spaventare,siamo solo all'inizio.
Sei laziale? Aumento del 200%! Non è vero ma proverò a proporlo a chi di dovere.
Qual'è l'alimentazione della tua carriola?
Benzina? Ok!
Andiamo alla pagina : gruppo 4,alimentazione benzina.
Scegliamo ora il massimale,si tratta della somma massima che la Compagnia sborsa in caso d'incidente, quello di Legge è di 800.000,00 € unico, è tripartito per sinistro,persona,animali e cose.
Se ti basta per ora non devi fare altro, se invece preferisci stare più tranquillo devi aumentare il premio della percentuale indicata in tabella.
Non complichiamoci la vita,per ora accontentiamoci di quello imposto dai nostri insigni giuristi, basterà evitare di recarsi a Milano o nei pressi di Montecitorio per puntare il Berlusca.
Cominciano a prendere visione delle tariffe.
Da reparto di neuropsichiatria vero? Per fortuna diversi elementi potranno abbatterle fino all'80%.
Veniamo alla tua età . Sei giovane? Meglio per te perchè hai davanti tutta la vita per cambiare le cose, nel frattempo però beccati 'sta bastonata : ti ciucci l'aumento, infatti dal premio base se sei maschietto non puoi scalare un euro fino a vent'anni, da ventuno a ventiquattro togli il 24% dai venticinque in poi la riduzione scala dal 42,2% fino al 52,3% entro i settant'anni per poi rialzarsi al 46,3% dopo tale ambita soglia (beato chi ci arriva...e per lo più è in grado di scarrozzare in città con la sua adorata utilitaria e l'immancabile piumino multicolore.)
Anche il sesso ha la sua importanza.
Per le femminucce infatti le cose vanno un po' meglio, anche a diciott'anni detraggono già il 43,1% fino a un massimo del 46,3 %. Come al solito hanno tutte le fortune.
Riepiloghiamo: Residenza,alimentazione,massimale,età,sesso. Mi seguite? Ok andiamo avanti. La strada è ancora lunga e perigliosa. Determiniamo ora la classe di merito da applicare al contratto, esistono solo tre possibilità:
1) Vettura precedentemente assicurata con altra Compagnia : assegnazione alla classe di merito CIP acquisita .
2) Vettura di prima immatricolazione: : classe 14
3) Vettura oggetto di passaggio di proprietà: : classe 14.
Supponiamo che siamo in possesso di regolare attestazione dello stato di rischio che riporta la classe d'assegnazione 2 provenienza 3 ,a questo punto il programma software analizza i cinque anni precedenti chiedendo conto di eventuali sinistri , se in tale periodo vengono rilevati sinistri pagati o a riserva aumenta il premio di una determinata percentuale altrimenti applica la tariffa pura della classe d'assegnazione.
Attenzione! La classe d'assegnazione è quella "cip" ,valida per tutte le Società, non si tiene conto di eventuali classi extra-bonus che appartengono alla personalizzazione delle singole Compagnie.
Leggiamo finalmente insieme il premio da cui partire nella tabella indicata qualche riga più in alto ma per questo oltre alla classe di merito dobbiamo sapere anche la cilindrata della vettura o meglio i CV.
15? Ok!
Incrociamo gli occhietti seguiamo con le dita la colonna "CV" e quella "classe di merito" e ci incontreremo in un sussulto di strabismo alla casella del fatidico premio di partenza.
Calmati! C'è di peggio nella vita,pensa alla salute.
Passiamo alle caratteristiche del veicolo .
Turbo? Aumento del 5,9%.
Auto elettrica? Diminuzione del 50%. (Tanto non se la compra nessuno...il problema è la prolunga.)
Paghi tutto in una volta o preferisci frazionare il premio?
In quest'ultimo caso snocciola gli interessi di frazionamento:
Semestrale + 2,9%
Singolare la domanda che ti fanno adesso, ti sembra te l'abbiamo già posta, ma non è così:
Hai denunciato sinistri negli ultimi due anni?
Se ne hai avuto 2 o più non hai ulteriori sconti,se ne hai denunciato uno soltanto hai una riduzione del 12,2%,senza incidenti l'abbuono è del 24%.
Siparietto che esula dal calcolo che stiamo effettuando: quest'ultimo sconto viene applicato anche in classe d'ingresso per prima immatricolazione o trasferimento di proprietà,nonostante sia assolutamente ovvio che non possa esserci una sinistralità pregressa trattandosi di una nuova polizza senza precedenti assicurativi.
Torniamo a noi.
Abbiamo finito?
Neanche per sogno.
Vuoi inserire una franchigia (somma a tuo carico in caso d'incidente) in modo che il premio s'abbatta ulteriormente?
Non ci pensare nemmeno?
La detrazione è risibile, - 1,4% con una franchigia di 250 €. e - 2,8 % aumentandola a 500 €. Oltretutto ricorda che fino a 250/300 €. conviene riscattare i sinistri perché l'aumento l'anno successivo sarebbe di gran lunga superiore, ergo la franchigia in sostanza ce l'hai già.
Non trascurare il fatto poi che, dopo un paio di "botti",avvalendosi di quanto gli concede la Legge, qualsiasi Compagnia ti fa fuori senza tanti complimenti anche se in vent'anni hai pagato cento volte quanto hai fatto pagare per un paraurti .
Misteri della psiche umana.
Pare che la situazione sia esaminata attentamente da geniali statistici: se hai causato anche due piccoli danni che il perito è riuscito a scovare nella carrozzeria devastata di una NSU Prinz dell'omino dal cappello a larghe tese ,sei destinato prima o poi a combinare un mezzo disastro.
Scusa se continuo a farmi i fatti tuoi ,alla faccia della privacy, ma per proseguire ho bisogno di conoscere la tua professione.
Se sei comerciante o agente di commercio non puoi usufruire di ulteriori sconti. Se, beato te, sei giudice/ magistrato,insegnante,agricoltore o pensionato da lavoro l'abbuono è del 10,9%, nel caso in cui indossi la veste talare benefici del 12,2% di detrazione,per tutti gli altri la riduzione è del 5,6%.
Sei senza occupazione? Magnanimamente ti togliamo comunque il 5,6% ,in fondo oggi la disoccupazione è talmente diffusa che ha assunto i contorni di un vero e proprio lavoro.
Pazienta ancora un po', siamo quasi alla fine dell'accidentata e polverosa pista.
Esistono alcuni "altri elementi" di scarso utilizzo ma che potrebbero modificare ulteriormente il risultato finale:
Noleggio libero + 100% (meglio rottamare il tuo prezioso mezzo di locomozione e cercarti un altro impiego).
Noleggio con conducente e Autotassametri + 50%.
Rimorchio + 10,6%.
Rinuncia rivalsa + 2,9% (Ne parleremo in un secondo tempo nel frattempo ricordati di non farla portare a "fumati" e "borracion").
Il premio ( non capirò mai perchè questo il suo nome considerato che si tratta di un cruento salasso)ottenuto è al netto di SSN (servizio sanitario nazionale-cifretta che puoi detrarre dalle tasse-) e imposte comprensive del FGVS (fondo garanzie vittime stradali - di recente diminuito della bellezza dell'1%),euro più euro meno all'imponibile occorre aggiungere un 20% di imposte che l'erario intasca ringraziando sentitamente.
Siamo arrivati al termine del contorto circuito ,ora non chiedermi di mettere il furto altrimenti mi stranisco.
Ok! D'accordo, a questo punto tanto vale finire di farci del male.
Dimentica tutto quanto e ricominciamo daccapo.
Questa volta devi ricordarti soltanto di non comprare auto cosiddette "a rischio", le classiche, Mercedes, Bmw,Vsw Golf e poche altre, per queste il tasso e lo scoperto si alzano in misura esponenziale.
Consideriamo una classica utilitaria che i più (sempre meno in verità) possono permettersi..
Il conteggio è un po' più semplice:
Valore da assicurare per tasso , sconti su tale percentuale in presenza di eventuali prevenzioni furto (antifurto elettronico,meccanico,immobiliser ,satellitare,veicolo ricoverato o marchiatura cristalli) e il gioco è fatto.
Puoi aggiungere , te lo consiglio, le assicurazioni speciali che integrano la garanzia furto,solitamente il loro costo non supera i 50€.
Aggiungi gli immancabili balzelli fiscali in misura più o meno del 13% ( dipende da come si sveglia la mattina il ministro delle Attività Produttive ) e il cerchio si chiude.
Somma il premio RC a quello Furto, non ti sognare nemmeno di avvicinarti alla garanzia Kasko se non vuoi stramazzare a terra.
A questo punto tu sei ricoverato in ospedale per l'infarto del miocardo io nel reparto accanto per i craniolesi a seguito della poderosa bastonata che m'hai assestato in piena fronte.
Amici come prima e come non detto.
Comprati la bicicletta e buon viaggio.
Salutoni.
(Marco Tiddi)
